När det värsta scenariot inträffar med ditt hem, och du inte har en villaförsäkring, kommer du att vara på hugget för kostnaden för att reparera eller bygga om din hem, byta ut dina personliga tillhörigheter och något annat du kanske inte har tänkt på – kostnaderna för att tillfälligt bo utanför ditt hem under ombyggnad. På kort tid kan du få rejäla räkningar för hotellvistelser, bensin, husdjurspensionat och äta ute.
Lyckligtvis kommer en vanlig husägareförsäkring att täcka dessa kostnader i den del av policyn som kallas för förlust av användning. I den här artikeln har This Old House Reviews Team samlat allt du behöver veta om täckning för förlust av användning, inklusive vad det är, hur det fungerar och hur du får ersättning. Vi har också inkluderat några av våra rekommendationer för bästa villaförsäkringsbolagen.
Vad är användningsförlusttäckning?
Förlust av användningsskydd, även känd som täckning D, är en del av din hemförsäkring. Det finns tre huvudtyper av täckning för förlust av användning, där den första typen är den vanligaste för den genomsnittliga husägaren.
Ytterligare levnadskostnader
Den första formen av täckning ersätter dig för alla utgifter du ådrar dig när du bor utanför ditt hem under ombyggnadsprocessen. Du kommer att få ersättning för hur mycket du spenderar över det normala beloppet du vanligtvis betalar för denna typ av utgifter.
Till exempel, om du vanligtvis spenderar 100 USD på bensin per månad när du bor hemma men måste betala 150 USD på grund av att du måste köra en längre sträcka till jobbet, din husägare försäkringsleverantör skulle skriva en check på $50 till dig skillnad.
Täckta kostnader
Olika försäkringsbolag kommer att ersätta dig för olika utgifter. Här är några av de vanligaste täckta utgifterna:
- Tillfälligt boende, inklusive hotell, motell och lägenheter
- Transport
- Flyttkostnader
- Ökade livsmedels- eller restaurangräkningar
- Förvaringskostnader
- Tvättutgifter
- Djurpensionat
- Parkeringsavgifter
- Ytterligare bränslekostnader
Rimligt hyresvärde
Hyresvärdar som inte kan driva in hyra på grund av att deras byggnad förstörs är vanligtvis berättigade till återbetalning av förlorad hyra i upp till 12 månader efter att den täckta förlusten inträffar. Du kommer att få en check på den hyra du vanligtvis tar ut.
Förbjuden användning
Denna form av förlust av användning täcker dina extra levnadskostnader samt ditt verkliga hyresvärde för upp till till 30 dagar om den lokala regeringen eller ett fysiskt hinder hindrar dig eller dina hyresgäster från att bo på din fast egendom.
Till exempel, om en katastrof som en tornado drabbar ditt närområde och vägarna är farliga, kan den lokala myndigheten förbjuda dig att komma åt ditt hem. Din täckning för förlust av användning kommer att ersätta dig för ytterligare levnadskostnader under den tiden.
Vad täcker inte täckningen för förlust av användning?
För att få ersättning för ökade levnadskostnader, förlust av hyra eller förbjuden användning måste du bo utanför ditt hem på grund av en täckt fara. Se till att du förstår vad din leverantör definierar som en täckt risk innan du köper en försäkring eller lämnar in en täckning D-anspråk.
Tänk på att du inte kan spendera pengar på överflödiga föremål och förvänta dig att de täcks. Du kan till exempel inte bo på ett dyrt femstjärnigt hotell eller äta på Michelin-stjärniga restauranger.
Gränser för förlust av användning
Användningsbortfallsskyddet uttrycks som en procentandel av din bostadstäckning, som baseras på hur mycket ditt hem skulle kosta att bygga om. De flesta täckningen är mellan 10% och 30% av din bostads täckning beroende på företag. Till exempel innebär en gräns på 30 % på en bostadstäckningsgräns på 300 000 USD att du har 90 000 USD i förlust av användning.
Vissa främsta försäkringsbolag gillar Chubb och AIG erbjuder obegränsad täckning för extra levnadskostnader som en del av deras standardpolicy, men det är vanligtvis bara tillgängligt för högvärdiga hem.
Måste jag betala en självrisk vid förlust av användning?
De flesta företag tar inte ut en självrisk vid förlust av användning, men eftersom du använder denna täckning efter ditt hem var skadad, måste du troligen betala självrisken när du lämnar in bostadsskydd eller personlig egendomsskydd påståenden.
Hur du får ersättning för ytterligare levnadskostnader
Spara alla kvitton som är kopplade till din tillfälliga flytt, eftersom ditt hemförsäkringsbolag kommer att behöva detta bevis för att bekräfta dina utgifter. De flesta leverantörer kräver att du lämnar in anspråk varje månad så att du får ersättning på månadsbasis. Men om du inte har råd med de extra utgifterna kan din försäkringsgivare ge dig en check i förväg.
Du kan lämna in ett krav på ett av tre sätt:
- Ring din hemförsäkringsagent direkt
- Ring ditt försäkringsbolags skadeavdelning
- Fyll i en skadeanmälan på ditt hemförsäkringsbolags hemsida
Oavsett vilken metod du väljer kommer du att bli ombedd att fylla i ett formulär som beskriver dina normala levnadskostnader. Detta kommer att vara det belopp du drar av från det belopp du har spenderat medan du tillfälligt bodde någon annanstans.
För förlust av hyresintäkter måste du förse ditt hemförsäkringsbolag med blanketter som styrker ditt hemmet var en inkomstkälla innan den täckta förlusten som skatteinformation, hyresavtal och bank information.
Våra bästa rekommendationer för villaägare
The This Old House Review Team har utvärderat många hemförsäkringsbolag på nyckeltal som täckning, kostnad, kundservice och mer för att hjälpa dig att bestämma det bästa företaget för dina behov. Här är tre av våra bästa rekommendationer för villaförsäkring.
Allstate: Bäst totalt
Allstate erbjuder omfattande täckning till ett rimligt pris tillsammans med 24/7 kundservice. Dess nyckelfunktioner inkluderar:
- Ditt val av 60% eller 75% av bostaden för personlig egendomsskydd
- 24/7 kundservice för reklamationer, policy, försäljning och faktureringsfrågor
- Ett reklamationsskydd som inte ökar din premie när du lämnar in ett krav
Amica: Bästa ansvarsskydd
Amica ger också omfattande täckning tillsammans med vanliga rekommendationer som identitetsbedrägeri och vattenbackup. Dess nyckelfunktioner inkluderar:
- En ansvarstäckning på 25 000–1 miljon dollar
- En mobilapp, kundportal och onlinechatt
- Ett stöd för naturkatastrofer
Lemonade: Snabbaste registreringen
Lemonad erbjudanden ett teknikdrivet förhållningssätt till villaförsäkring. Dess nyckelfunktioner inkluderar:
- Omedelbara godkännanden och betalningar för de flesta anspråk
- Överkomliga priser från 25 USD i månaden
- Ett Giveback-program som donerar oanvända policypengar till välgörenhetsorganisationer
Ja. Användningsbortfallsskydd ingår i vanliga villaförsäkringar.
En täckt förlust avser den incident som orsakade skadan på ditt hem, vilket ledde till att det reparerades eller byggdes om. Vanliga täckta förluster inkluderar brand, stöld och skadegörelse.
Ja. Som med hemförsäkring, hyresförsäkringar ersätta dig för levnadskostnader om din hyra är tillfälligt obeboelig.