Hayallerinizdeki Viktorya dönemi tamircisini finanse etmek için yardım arıyor olsanız da, bulunduğunuz evin değerine dokunarak veya tarihin en düşük seviyelerinde olan oranların avantajından yararlanarak, ipotek kredisi verenlerin nasıl daha yaşlı olduğunu görünce şaşırabilirsiniz. borçlular.
• Yaş önemli değil. Kulağa mantıksız gelse de, 30 yılı aşkın bir süredir geri ödenecek bir ipotek için kredi başvurunuz, ister 90 yaşında ister 40 yaşında olun, kredi verenlere aynı görünüyor. Eşit Kredi Fırsatı Yasası ve Adil Konut Yasası da dahil olmak üzere bir federal medeni haklar yasaları ağı, bir alacaklının bir yetişkinin yaşına göre ayrımcılık yapmasını yasa dışı kılar.
• Borçsuz olmak sorun yaratabilir. Baş finans analisti Greg McBride Banka faiz oranı, beklenmedik bir engelin, yakın zamanda borç içinde değilseniz, kredi notunuzun olmaması olabileceğini söylüyor. “Eskiden borçsuz emekli olmak istiyordunuz. Harika bir kredi geçmişiniz olabilir, ancak şu anda kredi oyununuz bittiyse, banka kartları sayılmaz ve araba kredinizi ödediniz, ipoteğinizi ödediniz - size bir kredi verecek yeni bir faaliyet yok Puan. Her ay tamamını ödeseniz bile kredi kartı kullanmanın sebeplerinden biri de aktif olmanız için. geçerli bir kredi geçmişini göstermek için kredi limitleri.” Güçlü bir kredi puanı, daha iyi bir borçlanma ile onaylanacağınız anlamına gelebilir. oran.
• Emeklilik geliri hala gelirdir. Mortgage başvuruları genellikle aylık ödemeleri nasıl yapacağınızı belgelemek için gelirle ilgili sorularla başlar. İstihdam edilen kişinin maaş bordrosu ve W-2 yerine, emekliler bir Sosyal Güvenlik veya emeklilik ikramiyesi mektubu sunabilir. Capital'in başkan yardımcısı Bill Banfield'e göre, gelir kaynakları, kredi puanınızın aksine, taşıyabileceğiniz borcun hesaplanmasını etkilemiyor. Quicken Kredilerinde Piyasalar: “Mesleğe veya istihdama dayalı farklı yönergelerimiz yok.” İkincil için standartları büyük ölçüde belirleyen Fannie Mae ve Freddie Mac ipotek piyasası, genellikle aylık konut ve borç maliyetlerinin (emlak vergileri ve ev sahibi sigortası dahil) aylık tutarın yüzde 50'sinden fazlasını oluşturmamasını gerektirir. Gelir.
• Tasarruflarınız gelir olarak çalışabilir. Genellikle Merrill Lynch ve JP Morgan gibi borsacılarla ilişkilendirilen uzmanlaşmış ipotek kredi kuruluşları, 15 ve 30 yıllık aynı türden ipoteklerin bazılarının alternatif yüklenim biçimlerine sahip zenginler. Yatırımlarınız varsa, firmaya ipotek konusunda nerede tutulduklarını sorun. Örneğin, Morgan Stanley Private Bank, yatırım hesaplarından elde edilen geliri ilişkilendirmek için bir Varlık Pro-Forma Yöntemine sahiptir, böylece geliriniz olmasa bile servet sizi ipotek almaya hak kazanabilir. Örneğin, hisse senetleri ve tahviller içeren bir milyon dolarlık yatırım hesabı, tipik olarak eşdeğer olarak hesaplanabilir. yılda 35.000 $ gelir (piyasa için yüzde 30 muhafazakar bir indirimden sonra, yıllık gelirin yüzde 5'i varsayılarak) risk). Borçlunun bu varlıkları nakde çevirmesi gerekli değildir - yatırımlar yalnızca ipotek ödemeleri yapma kabiliyetini göstermek için kullanılır. Bu tür bir kredi için başka bir endüstri terimi “varlık tükenmesi ipoteği” dir.
Bu varsayımlar aslında endüstri çapında ipotek kredisi verenler tarafından da kullanılan Fannie Mae ve Freddie Mac yönergelerinden daha tutucudur. Fannie ve Freddie kuralları, aynı milyon dolarlık yatırım hesabını -bir IRA'da veya bir 401(k)'de emeklilik tasarrufları olabilir- "üç yıllık bir gelir sürekliliğine" doğru nitelendirebilir. kullanma bu matematik, üç yıla bölünmüş milyon dolarlık hesap, 233.333 dolarlık yıllık gelire eşdeğerdir (1.000.000 dolar daha az yüzde 30 piyasa riski indirimi, üçe bölünmüştür. yıl).
• Yüzde 20'yi düşürmenize gerek yok. Quicken'den Banfield, "Efsane hâlâ ortalıkta dolaşmaktadır" diyor. “Fakat Fannie ve Freddie programları, bir ev satın alımının yüzde 97'si olan ipoteklere izin veriyor. FHA ipotekleri yüzde 96,5'e gidiyor. Gaziler İdaresi yüzde 100 yapacak. ”
• Ters ipotekler yasal olabilir. Zillow'un şefi Svenja Gudell'e göre, geçim masrafları için ev sermayesine ihtiyacı olan emekliler için bir can simidi olabilirler. ekonomist, "Boomers, ortalama olarak, konut sermayesinde 125.000 doların biraz üzerinde." Bir "nakit ödeme" ipotek veya ev sermayesi kredi limiti de Bu değer. Ancak, tipik bir 15 veya 30 yıllık ipotekte olduğu gibi, krediyi zaman içinde ödemek yerine, ters ipotek kredisi, borçlu taşındığında veya öldüğünde geri ödenecek artan krediyle birleşir. Bankrate'den McBride, "Kötü aktörler ters ipoteklere kötü bir isim verdiler" diyor, "ama ürün ses." Borçlular en az 62 yaşında olmalı ve ters ipotekten geçmeleri gerekiyor danışmanlık. Federal Konut İdaresi aracılığıyla Ev Sermayesi Dönüşüm İpotekleri (HECM) sunan oyuncular arasında Quicken Loans'ın Bir Ters Mortgage'ı bulunur. CEO Gregg Smith, “ev, emeklilik planlamasında önemli bir varlık olmalıdır” diyor.
