אם אתה מפגר בתשלומי הלוואת המשכנתא שלך ונכנס למחדל, המלווה שלך יכול בסופו של דבר לחסום את ביתך. למרבה המזל, ישנן תוכניות להקלת משכנתא שיעזרו לך לעמוד על הרגליים בזמן לא בטוח.
אם אתה עומד בפני מכשול כלכלי בחיים, אתה עשוי לדאוג מהיכולת שלך לעמוד בקצב תשלומי המשכנתא. ברגע שאתה מפגר ונכנס למחדל, המלווה שלך יכול בסופו של דבר לחסום את ביתך.
למרבה המזל, זה לא תהליך מהיר ולכן יש לך זמן לבחון תוכניות להקלה על משכנתא בזמן שאתה מחזיר לעצמו את כלכלתך. התחל לפנות למלווה ולתוכניות אלה ברגע שאתה יודע שלא תוכל לבצע את תשלום המשכנתא שלך. תהיה לך הרבה יותר גמישות באפשרויות ההקלה שלך כשתעשה זאת.
להלן מספר תוכניות להקלה על משכנתא שיכולות למנוע ממך להיכנס לחובות בלתי צפויים:
הקלה במשכנתא עקב נגיף הקורונה
ה מגפת COVID-19 סחפה את העולם ואת האומה, עם מספר שיא של אמריקאים המבקשים אבטלה כשההשפעה הכלכלית של הנגיף מתחילה לגבות את שלה. אם נפגעת מהמשבר הנוכחי לרעה, ייתכן שאתה תוהה מה לעשות אם אתה פתאום לא יכול לשלם את המשכנתא שלך.
לפני שתתחיל לדאוג לאובדן ביתך, חשוב להתייחס לתוכנית הקלה במשכנתאות של הקונגרס - חוק הסיוע, ההקלה והביטחון הכלכלי בנגיף הקורונה
(aka CARES Act) - הקובע כי אף מלווה או שירות הלוואות אינו רשאי ליזום את תהליך העיקול לפני 17 במאי 2020. הם אינם יכולים להתחיל את תהליך העיקול (בין אם שיפוטי ובין אם לא שיפוטי), ואף אינם יכולים לסיים כל פסק דין או מכירה קיימים במהלך תקופה זו.זוהי דאגה אחת מגבם של בעלי בתים עם בעיות כלכליות, בין אם מדובר בנושא חדש או שנמשך לפני תחילת המגיפה.
אפשרויות לקיחת משכנתא
עם עמידה במשכנתא, המלווה שלך או מושהה זמנית את מועד המשכנתא שלך או מאפשר לך לשלם בשיעור מופחת לתקופה מסוימת. עם זאת, חשוב להבין כי אין פירוש הדבר שהוא חלק מההלוואה שלך נסלח; במקום זאת, יהיה עליך להחזיר את מה שאתה חייב מאוחר יותר. המטרה היא להעניק לך הקלה כספית זמנית תוך ניווט באובדן עבודה או קיצוץ בשכר.
על פי חוק CARES, המלווים חייבים להציע סובלנות במשך 180 ימים לפחות (שישה חודשים). נוסף על כך, אתה כלווה יכול לבקש 180 ימי סובלנות נוספים, ובעצם להעמיד את המשכנתא שלך לסכום של כמעט שנה אחת.
היתרון בשימוש בתוכנית אפשרויות הסובלנות של חוק CARE הוא שלא תצברו דמי קנס או ריבית (מעבר לריבית הכלולה בתשלום החודשי שלכם). בנוסף, הסובלנות לא תדווח ללשכות האשראי.
עם זאת, חוק CARES אינו מבהיר מתי יש להחזיר את כספי הסובלנות. המשמעות היא שזו המלווה שלך להחליט מתי הכסף יגיע - וייתכן שזה יהיה במוקדם ולא במאוחר. לפני שאתה מסכים לתקופת סובלנות, וודא שאתה ברור לגבי פרטי הציפיות של המלווה להחזר.
כל בעל בית שנפגע ממגיפת וירוס הקורונה יכול להיות כשיר ואינך צריך כל סוג של תיעוד כדי לגבות את טענתך. קיימת עמידה במשכנתא לסוגים הבאים של הלוואות דירה:
- הלוואות פאני מיי ופרדי מק
- הלוואות FHA
- הלוואות VA
- הלוואות USDA
חלק מתוכניות אלה, כולל משכנתאות FHA, יש אפשרויות הקלה נוספות זמינות. שוחח עם המלווה שלך כדי לבחון את האפשרויות שלך.
אינך צריך להיות מאחור בתשלומים שלך כדי לקבל זכאות לסובלנות. ככל שתתחיל מוקדם יותר, כך ייטב - בנוסף, תוכל להקל על עצמך ממתח מיותר. ותמיד תוכל לעצור את הסובלנות בכל שלב ברגע שתחזיר את כף הרגל הכלכלית שלך.
אפשרויות שינוי הלוואה
תוכניות לשינוי הלוואות זמינות גם הן-בדרך כלל לאנשים שיש להם בעיה לטווח ארוך יותר עם ביצוע תשלומי המשכנתא.
פרטים על שינוי ההלוואה משתנים בהתאם לסוג המשכנתא שיש לך. אם הלוואת הבית שלך מגובה על ידי פאני מיי או פרדי מק, אתה עשוי להיות זכאי לתוכנית ה- Flex Modification שלהם.
התוכנית מיועדת לאנשים שכבר עברו לפחות 60 יום בשל המשכנתא שלהם. עם זאת, המלווה שלך עשוי לראות בהלוואה שלך "ברירת מחדל קרובה" גם אם לא איחרת כל כך הרבה זמן אבל הם לא חושבים שתוכל לשלם.
מה קורה עם שינוי הלוואה?
זה מוריד את סכום תשלום המשכנתא בדרך כלל על ידי מתן ריבית נמוכה יותר או ציור אורך תקופת ההחזר שלך. התהליך האחרון אכן הופך את התשלומים שלך לזולים יותר, אך בסופו של דבר אתה משלם יותר לאורך זמן בגלל תקופת ההלוואה הארוכה יותר. התוכנית היא אפשרות שימושית לדון עם המלווה שלך.
תוכניות מדינה
בנוסף לאפשרויות הסיוע הפדרליות, במדינות רבות יש גם תוכניות שיסייעו לבעלי בתים לעבור משברים פיננסיים. ה הלשכה להגנה פיננסית לצרכנים ממליץ לבדוק באתר המדינה שלך את המידע העדכני ביותר. אתה עשוי להפיק תועלת מדברים כמו הקפאת משכנתא מורחבת ממושכת או איסור דיווח על אשראי.
אם איבדת את עבודתך לאחרונה באשמתך, זכור להגיש בקשה לאבטלה.
למרות שזה כנראה לא יסתכם במה שאתה מרוויח בדרך כלל, זה יכול לעזור לפחות לבצע תשלומים חלקיים. זה יכול להראות למלווה שלך שאתה מחויב לשמור על הבית ולשלם מה שאתה יכול עד שתעמוד על הרגליים.
פנה למלווה שלך
גם אם המשכנתא שלך לא נכנסת לאחת התוכניות הללו, המלווים בכל רחבי הלוח מציבים תוכניות הקלה. התקשר למלווה שלך בהקדם האפשרי כדי לבדוק אילו אפשרויות יש לך לעזור בתשלומי המשכנתא שלך ולמנוע מצוקה כלכלית לטווח ארוך.
