5 måter å senke hjemmeforsikringskostnadene

Tap ved ekstremt vær er en katastrofe som den riktige huseierforsikringen kan beskytte deg mot.

Den ideelle organisasjonen Forbrukernes sjekkbok foretar regelmessig priskontroller på lokalt marked, som viser at noen overbetaler med $ 100 eller mer i måneden blant personer med samme type hjemmeforsikring.

For mange av oss behandler kjøpsdekning for våre hjem og personlige eiendommer som et forslag om å sette det og glemme det, og signere våre årlige fornyelser med minimal kontroll. Det er ikke overraskende gitt kompleksiteten til typiske forsikringer og vanskeligheten med å sammenligne lignende forsikringer fra forskjellige forsikringsselskaper.

"Det kan være veldig vanskelig å handle," sier Fabio Faschi, leder for eiendom og havari hos online forsikringsmegler Policygenius. "Med bilforsikring kan forbrukeren si: 'Jeg vil ha så mye dekning.' Men hjemmeforsikring er drevet av transportøren fastsettelse av hva den er villig til å erstatte eiendommen på, ofte pakket med sin egen spesialiserte dekning tilbud."

Betaler du for mye for hjemmeforsikring?

Følgende faktorer kan hjelpe deg med å finne ut om du betaler for mye eller er underforsikret.

1. Har "inflasjonsvakt" blåst opp kostnadene for ombygging?

Huseierforsikring er vanligvis designet for å dekke kostnaden for et nytt hjem, med krav om at du har nok "boligdekning" til å bygge om. ("Garantert erstatningskostnad" dekker gjenoppbygging uansett kostnad, men blir sjelden.)

Mange fornyelser inkluderer en versjon av en "inflasjonsvakt" for å beholde selv med stigende byggepriser; hvis det ikke er tydelig angitt i fornyelsen, kan du se det på jobb i dekningsforskjellen fra ett år til det neste.

Men det er mulig at økninger som er blitt større gjennom årene har overgått de faktiske ombyggingskostnadene. (Omvendt kan du være underforsikret hvis inflasjonsvakten brukes på landsbasis.) Regional gjenoppbyggingskostnadene kan svinge mye, spesielt i kjølvannet av store stormer og andre naturlige katastrofer.

Ta kontakt med lokale boligbyggere og forsikringsagenter, eller gjør et grovt estimat ved hjelp av en online kalkulator som f.eks DwellingCost.com eller BlueHammer for å se om dekningen din samsvarer med hjemmets verdi.

Enda bedre, få nye forsikringstilbud som inkluderer ombyggingskostnader som sammenligningspunkter.

2. Prisbutikk for å se om prisen din er konkurransedyktig

Lojalitet lønner seg ikke alltid. Selv om det kan være vanskelig å gjøre direkte sammenligninger, kan det å jobbe med en forsikringsmegler og gjøre en innsats på egen hånd gjøre deg smartere om hva som faktisk dekkes (flom er vanligvis ikke), og bedre forberede deg på å identifisere en avtale - du kan noen ganger spare, for eksempel ved å kjøpe ekstra eller utvidet erstatningskostnad som øker forsikringen til en lavere samlet kostnad.

Chubb er en fremtredende faktor når det gjelder å strekke utskiftningskostnadene, og er spesielt stolt over sin ekspertise innen forsikring av eldre boliger og unike strukturer.

Prøv strømlinjeformede nettbutikkverktøy som f.eks Policygenius for å hjelpe til med å standardisere tilbud, og be en ny forsikringsagent om deres beste tilbud (agenter kan være uavhengige eller kan jobbe for et bestemt forsikringsselskap).

"Transportørens appetitt kan endres over tid for det de er mer eller mindre komfortable med å forsikre, så det er alltid verdt å sammenligne det som er tilgjengelig," sier Faschi. State Farm, Allstate, Bønder, Liberty Mutual, USAA, Travellers, Nationwide, Hartford og MetLife er blant de største transportørene, og kan kontaktes direkte - du trenger ikke vente på fornyelse.

3. Er din "forsikringspoengsum" som presser prisene dine høyere?

Noen forsikringsselskaper i noen stater bruker folks kredittpoeng i tillegg til sin kravshistorie for å prise huseierpolicyer. Spør om dette er tilfelle - forsikringsselskapet eller megleren din bør kunne fortelle deg om din kredittvurdering og skadehistorikk tar hensyn til et forsikringstilbud.

Nettsteder som Kreditt Karma kan vise hvordan kredittpoengene dine kan forbedres, og uansett kan du vurdere å holde igjen på krav til små huseiere som vil koste deg høyere premier.

4. Vurder å strekke deg for en høyere egenandel

Spar huseierforsikring for store utgifter, ikke alle tilfeldige utgifter, og du kan komme ut foran.

Tenk erstatningskjøkken, ikke nytt kjøkkenutstyr. Å øke egenandelen fra $ 1000 per krav til $ 5000 kan spare deg for $ 500 eller mer på årlige premier.

Be om tilbud basert på forskjellige egenandeler; vurdere hva du kan ha råd til i en nødssituasjon, og hvor mange mindre krav du ville gi avkall på med en større egenandel.

5. Se etter kreditter og rabatter

Gjør et poeng med å spørre om spesialtilbud når du går gjennom forsikringstilbud. Enten det er å pakke sammen bil- og hjemmeforsikring, eller tilbud om å være pensjonist eller førstegangskjøper, kan disse gi reelle besparelser.

Det er ofte kreditter for å redusere risiko også fra legge til sikkerhetstiltak (dødbolter, alarmsystemer, til og med vannavstengningsventiler) og renoveringer (er det nye ledninger eller byttet du taket ditt?) for ganske enkelt å ikke ha sendt inn krav. Mike Gulla, direktør for underwriting for tech-savvy Flodhesteforsikring, sier deres Smart Home Sensor Kit vanligvis kan spare kunder 5 til 11 prosent.

Spør også om noen forsikringer har valgfri dekning som har en stor effekt på den totale kostnaden: Du kan betale for ekstra beskyttelse mot identitetstyveri eller personskade som du ikke trenger.

Leier ut hjemmet ditt? Sørg for at du er dekket

Lister du huset ditt med Airbnb, HomeAway eller et annet korttidsleieområde?

"Du kan åpne deg for hull i dekning og avslag på krav," advarer Nick Massey om Riktig forsikring, som startet som transportør for bed-and-breakfast på 1980-tallet og nå spesialiserer seg på retningslinjer for kortsiktige utleieverter.

Bli klar over om huseierpolicyen din inneholder en "ekskludering av forretningsaktivitet" som kan nekte krav bare fordi det er leietakere på stedet. Se også etter en "godkjenning for deling av hjem" som faktisk vil gi en viss dekning for utleie.

Enda bedre, spør om retningslinjer som eksplisitt inkluderer minst 1 million dollar i "kommersielt ansvar".

Sjekk dekningen også mot lokale lover som kan ha sine egne forsikringskrav atskilt fra det som er inkludert på utleiesider.

Ett triks for å redusere forsikringskostnadene: Vurder å slå ned beskyttelsen "tap av inntekter" i kommersiell dekning; du vil være mindre forsikret mot tapte leieinntekter - si at du går glipp av tre ukers sommerleie fordi et lyn slår ut husets vannpumpe - men som med høyere egenandeler, kan du spare i det lange løp hvis du har råd til å ta mer Fare.