Selv i det nåværende skatteklimaet kan huseiere bli bedre tjent med å refinansiere til en lavere rente og investere besparelsene
Bør du betale ned på boliglånet ditt?
Hvem ville ikke ønske å trekke seg uten gjeld, spesielt med ro i sjelen om å ikke ha noe skyld i eget hjem? Boliglånsbrennende fest var et slikt trekk ved boligeierskap for 50 år siden at det til og med er en Alt i familien episode fra 1975 der Archie og Edith samler naboer og venner for å stolt feire å eie huset sitt direkte. Men det er vanskelig å forestille seg et lignende scenario i a Moderne familie episoden i dag, med mindre det på en eller annen måte involverte sitcom -faren som sa at den gamle ritualen klarte å brenne plenen ved et uhell.
Den forsvinnende skikken skyldes delvis økningen i refinansieringen, ettersom lavere renter har gjort det billigere å bære mer gjeld lenger. Når rentene er relativt lavere - som det har skjedd dramatisk på forskjellige punkter siden 1980 -tallet - pantelånere som låse inn en ny lavere rente har også en tendens til å starte klokken på et 15-årig eller 30-årig boliglån på nytt når de betaler de eldre boliglån. (Du trenger ikke alltid starte klokken på nytt. Noen långivere tilbyr en "renteendring" eller "flyt ned" som sparer refinansieringsgebyrer og bare endrer eksisterende boliglån med en lavere rente i stedet for å skrive et helt nytt boliglån; finn alltid ut om det er et alternativ.)
Hvis en familie allerede er stram for midler og trenger besparelser for å klare seg gjennom måneden, så refinansiering er en velsignelse fordi den reduserer månedlige kostnader, selv om den forlenger levetiden til et lån (se diagram, side 28). Finansfolk vil si at du bruker balansen til å øke kontantstrømmen. I vårt eksempel utsetter refinansieringen ytterligere 10 år dagen når den månedlige pantelånet ditt er null, men i mellomtiden sparer det deg for $ 300 i måneden.
Mange personlige økonomiske rådgivere vil se på de $ 300 i måneden i besparelser og si at boliglånet er den riktige veien å gå, spesielt hvis en familie kan administrere de månedlige utbetalingene på sin vanlige inntekt og bruk sparingen for å få mest mulig ut av en arbeidsgivers pensjonssparing eller å bidra til en skattefordelet pensjonssparingskonto der den er investert. Det er en strekk for de fleste å maksimere skattefordelene ved pensjonssparing; 2018 -grensen for IRA -bidrag er for eksempel $ 5.500 ($ 6.500 for de 50 år eller eldre, og dobbelt for ektepar), og det er mange flere skattefordeler hvis du har ekstra besparelser å stikke bort i andre typer skattefordelte planer-opptil $ 24 500 for de 50 år og eldre i en tradisjonell 401 (k).
Diskuter din egen situasjon med en ekspert, inkludert dine forventninger til andre kostnader, for eksempel helsehjelp og eiendomsskatt, hvis du nærmer deg pensjon. I det minste bør du sjekke med en regnskapsfører for å se om det er fornuftig for deg å trekke renten i 2018 etter de føderale skatteendringene som ble innført i desember i fjor. Skattepolitisk senter anslår at antallet amerikanske skattebetalere som vil kreve fradrag i boliglån på selvangivelsen for 2018, vil falle fra omtrent 40 millioner i 2017 til 16 millioner, hovedsakelig på grunn av skattelovens økning i "standardfradraget" til $ 12 000 for enkeltpersoner ($ 24 000 for ektepar som sender inn i fellesskap). Hvis et par veldedige bidrag, boliglånsrenter og lokale skatter for eksempel er $ 20 000, er de bedre av bare å ta standardfradraget på $ 24 000, og det er ikke lenger noen skattefordel ved å betale boliglånsrenter.
En god økonomisk rådgiver kan også hjelpe deg med å finne ut hvor viktig det er for deg personlig å være gjeldfri. Ja, boliglånet ditt vil løpe lenger hvis du ikke foretar ekstra betalinger for å betale det tidlig, men det kan være smart hvis du er komfortabel med risikoen for å investere for å bli rikere, ettersom pensjonssparing og investeringer ideelt sett ville overstige kostnadene ved boliglån over lang tid begrep. Det kan høres ut som et dårlig sitcom -opplegg, men den store ideen er at du låner mot hjemmet ditt til investere i aksjer og obligasjoner, eller i det minste for å spare mer ved å få mest mulig ut av en arbeidsgivers pensjonskamp kl arbeid. Det er det folk gjør når de sparer til pensjonisttilværelsen i stedet for å gå av med boliglånet, og det er en positiv forklaring på forsvinner boliglån-brenning fest: Archie og Edith ville fortsatt måtte betale et boliglån hver måned, men de ville ha en fin IRA uttalelse også.
28/36 regelen
Hva er en håndterbar boliglånsbetaling? En tommelfingerregel blant boliglån långivere er "28/36" mål på hvor mye av din totale førskuddsinntekt går til å betale tilbake lån: ikke mer enn 28 prosent for månedlige boligutgifter (eiendomsskatt, husforsikring, husmannsavgift og boliglån), og ikke mer enn 36 prosent for all gjeld (bil, bolig, student lån). Denne "gjeld-til-inntekt" retningslinjen oversetter for eksempel grovt sett til et 30-årig boliglån på $ 180 000 med 4,5 prosent (månedlige boliglånsbetalinger på $ 912; mtgprofessor.com/calculators.htm), på en husstandsinntekt på $ 52 000 i året. Regnestykket fungerer hvis du dobler det - så et boliglån på 360 000 dollar for en husstandsinntekt på 104 000 dollar i året.
Banker tar også hensyn til "lån-til-verdi" -målet for hvor mye av dine egne penger du legger ned, forutsatt at det er mer sannsynlig at folk vil beholde opp betalinger på et hjem som er verdt mer enn boliglånet - dette er den klassiske 20 prosent forskuddsbetalingen som er en pute for banken mot en nedgang i eiendommen verdier. Ingen av reglene er ironclad som maksimum eller minimum, men den generelle ideen er at folk ikke kommer til å falle bak på husbetalinger hvis betalingene passer inn i budsjettene deres.
Gjør matte
Finn ut hva en refinansiering vil koste (klikk øverst til høyre for å forstørre diagrammet)
