5 sätt att sänka dina hemförsäkringskostnader

Extrema väderförluster är den typ av katastrof som rätt husägarförsäkring kan skydda dig från.

Den ideella organisationen Konsumenternas checkbok gör regelbundet priskontroller på lokal marknad, vilket visar att bland personer med samma slags hemförsäkring täcker vissa över $ 100 eller mer per månad.

Alltför många av oss behandlar köptäckning för våra hem och personliga egendomar som ett förslag som gör det-och-glöm-det, och undertecknar våra årliga förnyelser med minimal granskning. Det är inte förvånande med tanke på komplexiteten i typiska försäkringar och svårigheten att jämföra liknande försäkringar från olika försäkringsbolag.

"Det kan vara väldigt svårt att handla", säger Fabio Faschi, fastighets- och skadelagsledare på försäkringsmäklare online Policygenius. ”Med bilförsäkring kan konsumenten säga” jag vill ha så mycket täckning. ”Men hemförsäkringen drivs av transportörens bestämma vad den är villig att ersätta fastigheten på, ofta förpackad med sin egen specialiserade täckning erbjudanden."

Betalar du för mycket för hemförsäkring?

Följande faktorer kan hjälpa dig att räkna ut om du betalar för mycket eller är försäkrad.

1. Har "inflationsvakt" blåst upp dina ombyggnadskostnader?

Husägares försäkring är vanligtvis utformad för att täcka kostnaden för ett nytt hem, med krav på att du har tillräckligt med "bostadstäckning" för att bygga om. ("Garanterad ersättningskostnadstäckning" täcker ombyggnad oavsett kostnad, men börjar bli sällsynt.)

Många förnyelser inkluderar någon version av en "inflationsvakt" för att hålla även med stigande byggpriser; om det inte anges tydligt i förnyelsen kan du se det på jobbet i täckningsskillnaden från ett år till nästa.

Men det är möjligt att ökningar som har ökat under åren har överträffat de faktiska kostnaderna för ombyggnad. (Omvänt kan du vara underförsäkrad om inflationsskyddet tillämpas rikstäckande.) Regionalt ombyggnadskostnaderna kan fluktuera mycket, särskilt i kölvattnet av stora stormar och andra naturliga katastrofer.

Kontrollera med lokala husbyggare och försäkringsagenter, eller gör en grov uppskattning med hjälp av en online -kalkylator som t.ex. DwellingCost.com eller BlueHammer för att se om din täckning matchar ditt hems värde.

Ännu bättre, få nya försäkringsnoteringar som inkluderar ombyggnadskostnader som jämförelsepunkter.

2. Prishandla för att se om din kurs är konkurrenskraftig

Lojalitet betalar inte alltid. Även om det kan vara svårt att göra direkta jämförelser, kan du arbeta med en försäkringsmäklare och anstränga dig på egen hand för att göra dig smartare om vad som faktiskt täcks (översvämningar är vanligtvis inte), och bättre förbereda dig för att identifiera en affär - du kan ibland spara till exempel genom att köpa ytterligare eller utökad ersättningskostnad som ökar försäkringen till en lägre totalkostnad.

Chubb är en framstående i att sträcka ut ersättningskostnaden och är särskilt stolt över sin expertis i att försäkra äldre hem och unika strukturer.

Prova effektiviserade online-shoppingverktyg som t.ex. Policygenius för att hjälpa till att standardisera erbjudanden och be en eller två nya försäkringsagenter om deras bästa erbjudanden (ombud kan vara oberoende eller arbeta för ett specifikt försäkringsbolag).

"Transportörens aptit kan förändras med tiden för vad de är mer eller mindre bekväma att försäkra, så det är alltid värt att jämföra vad som är tillgängligt", säger Faschi. Statens gård, Allstate, Bönder, Liberty Mutual, USAA, Travellers, Nationwide, Hartford och MetLife är bland de största transportörerna och kan kontaktas direkt - du behöver inte vänta på din förnyelse.

3. Är din "försäkringspoäng" som driver dina priser högre?

Vissa försäkringsgivare i vissa stater använder människors kreditpoäng utöver deras skadehistorik för att prissätta husägares policy. Fråga om så är fallet - din försäkringsgivare eller mäklare bör kunna berätta om din kreditvärdering och skadehistorik tar in en försäkring.

Sajter som Kredit Karma kan visa hur din kreditpoäng kan förbättras, och i vilket fall som helst, överväga att hålla tillbaka på små husägares påståenden som kommer att kosta dig i högre premier.

4. Överväg att stretcha för en högre självrisk

Spara husägares försäkring för stora utgifter, inte varje oavsiktlig utgift, så kan du komma framåt.

Tänk ersättningskök, inte ersättande köksutrustning. Att öka din självrisk från $ 1000 per anspråk till $ 5000 kan spara dig $ 500 eller mer på årliga premier.

Be om offert baserat på olika självrisk; överväga vad du har råd med i en nödsituation, och hur många mindre fordringar du skulle avstå med en större självrisk.

5. Leta efter krediter och rabatter

Fråga om specialerbjudanden när du granskar försäkringsnoteringar. Oavsett om det handlar om att samla bil- och hemförsäkring, eller erbjudanden för att vara pensionär eller en första gångsköpare, kan dessa uppgå till verkliga besparingar.

Det finns ofta krediter för att minska risken också från lägga till säkerhetsåtgärder (döda bultar, larmsystem, till och med vattenavstängningsventiler) och renoveringar (finns det nya ledningar eller bytte du tak?) för att helt enkelt inte ha lämnat in krav. Mike Gulla, chef för underwriting för tekniskt kunniga Flodhästförsäkring, säger att deras Smart Home Sensor Kit vanligtvis kan spara kunder 5 till 11 procent.

Fråga också om någon försäkring har valfria täckningar som har en stor effekt på den totala kostnaden: Du kan betala för extra skydd mot identitetsstöld eller personskada som du inte behöver.

Hyr ut ditt hem? Se till att du är täckt

Listar du ditt hem med Airbnb, HomeAway eller någon annan korttidsuthyrningsplats?

"Du kanske öppnar dig för luckor i täckning och förnekande av påståenden", varnar Nick Massey för Rätt försäkring, som började som transportör för bed and breakfast på 1980-talet och nu specialiserat sig på policyer för korttidsuthyrningsvärdar.

Gör det klart om din husägarpolicy innehåller ett "uteslutning av affärsaktiviteter" som kan neka anspråk bara för att det finns hyresgäster på plats. Leta också efter ett "godkännande för hemdelning" som faktiskt kommer att ge viss täckning för uthyrning.

Ännu bättre, fråga om policyer som uttryckligen innehåller minst 1 miljon dollar i "kommersiellt ansvar".

Kontrollera täckningen också mot lokala lagar som kan ha sina egna försäkringskrav åtskilda från vad som ingår i hyresplatser.

Ett knep för att minska dina försäkringskostnader: Överväg att slå ner "intäktsförlust" -skyddet i kommersiell täckning; du kommer att vara mindre försäkrad mot förlorade hyresintäkter - säg att du missar tre veckors sommarhyror eftersom en blixt slår till ut husets vattenpump - men som med högre självrisk kan du spara i längden om du har råd att axla mer risk.